今年前三季度富滇銀行實現凈利潤1.95億元，同比下降70.85%;截至9月末，該行不良率仍高達3.58%

空缺約4個月后，富滇銀行終于迎來新任行長。

11月底，云南省人民政府發布通知，正式任命代軍出任富滇銀行行長一職。

據悉，富滇銀行原行長楊敏今年7月因工作調動，辭去該行行長和董事職務，之后行長一職暫時空缺。8月，該行宣布代軍擬任富滇銀行行長、黨委副書記，時至今日，審批流程終于畫上句號。

在被任命為富滇銀行行長前，代軍為該行的副行長兼金融同業部總裁。此前代軍歷任中國人民銀行昆明中心支行辦公室副主任兼法律事務辦公室主任，中信銀行昆明分行行政管理部總經理、辦公室主任公司銀行部總經理，省政府金融工作辦公室金融一處處長，富滇銀行股份有限公司董事會秘書、董事會辦公室主任等職。

富滇銀行在宣傳中常常使用“百年富滇”來形容自己歷史悠久。根據該行官網介紹，富滇銀行品牌創立于1912年，是擁有百年歷史的老字號銀行品牌。

歷史上的富滇銀行名揚海內外，發行滇幣調控云南金融，是全球第六大華資銀行，創造了一段輝煌的金融史。但其歷史并未延續下來，現在的富滇銀行2007年12月30日才恢復成立，至今不到12年。不過該行是云南省首家省級地方性股份制商業銀行，目前160家營業機構遍布云南省15個州市和重慶市，還發起設立4家村鎮銀行，與老撾外貿大眾銀行合資設立老中銀行，是全國唯一在境外設立子行的城商行。

不過，擺在代軍面前的擔子并不輕：“孔彩梅事件”對銀行聲譽的負面影響還未散去，資產質量惡化態勢尚未止步，資本補充的壓力正壓在頭頂，利潤還在持續“坐滑梯”。

盈利大幅下滑難題待解

自去年起，董事長更替、原副行長被抓、行長更替等給富滇銀行帶來一連串人事變動。目前該行的董事長、行長終于塵埃落定，其后副行長的補位以及中層調整預計還將延續一段時間。

當前，經營改善是富滇銀行高管們面臨的首要問題。

2019年三季度信息披露報告顯示，今年前三季度合并口徑下實現營業收入37.32億元，同比下降1.3%;實現凈利潤1.95億元，同比下降70.85%。也就是說營收和凈利同步下降，要依靠第四季度實現凈利潤全年逆襲的可能性不大，2019年全年將大概率繼續大幅下降。同時，該行資產減值損失20.26億元，同比擴大49.19%。

將時間維度放大來看，自2015年以來，富滇銀行僅2017年凈利潤同比實現小幅增長，其余年份均下降，其中2018年更是“懸崖式下跌”，同比下降近九成。

從收入構成來看，該行利息凈收入同比微增，增長來自于利息支出的減少，其利息收入同比是下降的;手續費及傭金凈收入也下降了近六成。也就是說，銀行最主要的“兩條腿”利息收入和中間業務收入能力實質上都處于滑坡狀態，未來該行的盈利狀況堪憂。

另外值得注意的是，富滇銀行公允價值變動收益也在大幅度下滑，截至2019年9月末，該行實現公允價值變動收益0.56億元，較去年同期減少了1.39億元，同比下降71.47%。公允價值科目下債券占了很大部分，富滇銀行是否是因為債券“踩雷”造成該科目大幅下滑，在三季報中尚未能得到證明，到2019年年報披露時或可知曉答案。

《投資時報》研究員還注意到，富滇銀行資本消耗嚴重，核心一級資本充足率自2015年以來一路滑坡，由當年末的13.49%下滑至2018年末的9.67%，2019年9月末則進一步下滑至8.91%。同時，受2017年發行50億元二級資本債的影響，同年資本充足率有所上升，由2016年末的11.99%升至13.88%，之后則又開始下滑，2019年9月末降至12.79%。

資本壓力下，富滇銀行在2018年年報中表示，該行已建立組織領導機制，成立增資擴股與上市領導小組及其辦公室。在年報的董事長致辭中，富滇銀行明確了“增資+上市”兩步走的資本補充思路。

今年7月5日，證監會官網披露的該行定向發行說明書顯示，富滇銀行計劃定向發行不超過13億股股份，募集資金總額不超過42.64億元，這一方案于7月15日獲證監會核準。10月底，該行在新聞發布會上透露，目前增資計劃已完成。本輪增資擴股在產權交易機構公開募集12.785億股，通過將富滇銀行國有獨享資本公積轉增2.215億股，共募集15億股。完成后，該行的總股本由47.5億股增加到62.5億股，增幅達到31.58%。據悉，本輪增資擴股已履行完各項內部決策程序，并向監管部門進行了股東資格備案，注冊資本變更還需經有關部門核準。

不良高企風控需加強

除了盈利難題，富滇銀行資產質量狀況亦不容樂觀。

數據顯示，截至2019年9月末，富滇銀行不良率由年初的4.25%降至3.58%，盡管下降了0.67個百分點，但仍處于高位;撥備覆蓋率為131.22%，比年初上升26.34個百分點，但在業內仍屬于偏低水平。

評級機構聯合資信在2019年度跟蹤評級報告中表示，2018年以前，富滇銀行五級分類偏離度較高，2018年受監管加強五級分類管理的影響，該行將逾期90天以上貸款全部劃入不良貸款，導致年末不良貸款規模和占比均大幅增加。因此“富滇銀行大規模計提資產減值損失對盈利實現產生較大負面影響，且貸款撥備已不足，仍面臨較大的計提壓力，信貸資產質量變化對未來撥備水平和盈利的影響需持續關注”。

此外，富滇銀行頻頻領到罰單，自9月底以來已收到5張罰單，其中僅保山分行就收到2張罰單。

具體來看，9月30日，中國人民銀行昆明中心支行網站公布的行政處罰信息公示表顯示，富滇銀行西雙版納分行存在開立備案類單位銀行結算賬戶未向人民銀行備案的違法違規行為。中國人民銀行西雙版納州中心支行對其給予警告，并處以1.5萬元罰款。

10月25日，國家外匯管理局云南省分局公布的外匯行政處罰信息顯示，富滇銀行保山分行存在違反規定辦理資本項目資金收付的行為。國家外匯管理局保山市中心支局對其責令改正違規行為，沒收違法所得30萬元，并處11萬元的罰款。

11月6日，中國人民銀行昆明中心支行公布的行政處罰信息公示顯示，富滇銀行臨滄分行存在未按規定設置“待結算財政款項”科目核算經收的稅款的違法違規行為。中國人民銀行臨滄市中心支行對其給予警告，并處1000元罰款。

11月14日，中國人民銀行昆明中心支行公布的行政處罰信息公示顯示，富滇銀行保山分行存在未認真核實并妥善處理金融消費者投訴事件1起，所提供的金融服務未能保障金融消費者熊某的財產安全。中國人民銀行保山市中心支行對其給予警告、處以1萬元罰款。

12月3日，中國人民銀行網站公布的行政處罰決定書顯示，富滇銀行昭通分行存在客戶身份識別不到位、未按規定報送可疑交易報告的情況。中國人民銀行昭通市中心支行對富滇銀行股份有限公司昭通分行處以人民幣罰款20萬元，并對直接負責人鄧洪處以人民幣罰款1萬元。